Alapvetően három, jobb esetben négy forrásból származhat Magyarországon nyugdíjunk: 1. A TB-től, ami az állami nyugdíj 2. Magánnyugdíjpénztárból, ha tagjai vagyunk (bár ezzel most gondok vannak, növelve az amúgy is nagyfokú bizonytalanságot) http://lc.co.hu/magannyugdijpenztar-most-ez-jo-vagy-nem-jo/ 3. Önkéntes nyugdíjpénztárból, ha tagjai vagyunk, és fizetjük is. 4. Üzleti nyugdíj jellegű megtakarításokból - Ilyen pl. a biztosítótársaságoktól, a Nyesz, TBSZ ill. az alkalmazói finanszírozások Az öngondoskodás a megoldás. Igen, ez olyan mint a parlamentáris demokrácia : nem tökéletes, de ismereteink szerint ez a legjobb megoldás az átlagember számára( kérdezze meg svájci, német, angol vagy amerikai, stb. ismerősét). Mint látható, a helyzet jelenleg rendkívül bizonytalan, egy módon azonban mégis fittyet hányhatunk az egész problémára. El kell kezdeni félretenni a pénzt öreg napjainkra. Akár havi néhány tízezer forintból is komoly megtakarítást lehet elérni hosszú évtizedek alatt. ebben az esetben nem kell megvárni, milyen nyugdíjrendszert épül majd ki az elkövetkező években Magyarországon, de nem kell azzal sem törődni, megmaradnak-e a magán nyugdíjpénztárak vagy sem. Megtapasztaltam tárgyalásaim során, hogy az öngondoskodás kifejezés szitokszóként jelenik meg bizonyos körökben, vagy azért mert az államtól várják a teljes megoldást, vagy azért mert nettó 200.000- Ft bevétel mellett még lakáshitellel is rendelkeznek. Én úgy gondolom, hogy ez nem a kifogások kezelésének a területe, hanem annak a pénzügyi kultúrának az elfogadása ( amiért egyébként irigyeljük a „szerencsésebb” nemzeteket, ahol történelmileg a háztartás gazdaságtan / háztartási kiadások és bevételek kezelése/ és a pénzügyi tervezés egy természetes dolog ( pl. háztartási napló vezetése, akár excel fájlban), amikor is a bevételünk 10-20-30%-át ( jövedelemtől függően) félretesszük tervezett és / vagy váratlan kiadások fedezetére. Sajnálatos módon, az elmúlt néhány évtizedben nem alakult ki az a szokás, hogy a jövőnket tudatosan megtervezzük. Ezért mondom azt, hogy sokkal nagyobb felelősséget kell vállalnunk a pénzügyeink terén, akkor is, ha ez nehezünkre esik elkezdeni. Mindig az első lépés a legnehezebb, és amennyiben csalódás ért egy nem megfelelő közvetítő miatt, akkor nagyon nehéz ezt feldolgozni és továbblépni. Mindazonáltal ezt kell tenni, csak sokkal körültekintőbben és jobban felvértezve. Ebben szeretnék segíteni, egyrészt a szándék megerősítésében, másrészt a megfelelő pénzügyi partner kiválasztásában. Az öngondoskodás azonban nem egyszerű feladat. A pénzünket jól kell forgatni ahhoz, hogy nyugdíjas éveink miatt ne fájjon a fejünk. A pénzcsinálás pedig szakma, amit meg kell tanulni. Ezért jobb, ha az átlagember szakértőkre, például kompetens és felelősségteljes pénzügyi tanácsadóra és jó befektetési alapkezelőkre bízza a pénzét. Már ha lesz mit. Az állam ugyanis nem fog törődni az öngondoskodó polgárokkal, tőlük is levonja majd a nyugdíjjárulékot, így tulajdonképpen kétszer kell félretenni a nyugdíjas évekre. Gyakorlatilag, ha tényleg akarnának politikai vezetőink egy felnőtt társadalmat létrehozni, egyetlen havi MNYP utalás (30 milliárd Ft) elegendő lenne arra, hogy pénzügyi ismereteket oktassanak a középiskolákban ( pl. háztartás gazdaságtant és pénzügyi tervezést) és ezáltal a következő generációk sokkal ügyesebbek lennének a pénzügyekben. http://index.hu/gazdasag/magyar/2010/10/30/nem_tanultunk_meg_takarekoskodni/ http://lc.co.hu/gazdasagtortenet-a-haztartasi-naplok-tukreben/ Paradigma váltásra is fel kell készülnünk: 1. demográfiai tényezők( korfa), 2.gerontológia – egyre tovább élünk, és a költségeink nőnek 3. technológiai robbanás : olyan jövőbeli kiadások megtervezése, ami most még nincs a piacon ( az internet, a DVD, a videójátékok, az internetes multimédia-letöltési lehetőségek, a mobiltelefonok és az iPOD-ok 10-15 éve még nem voltak, ma már természetes a használatuk. És egyik sem olcsó!) A hosszútávú megtakarítások összetettsége sokkal nagyobb felelősséget és együttműkődést igényel minden fél részéről. Szükségesnek tartom a különböző szerepek és feladatok tisztázását a saját tapasztalatom alapján : Életbiztosító: - létrehozta a jogi és technikai feltételeket - számlavezetés - termékfejlesztés - alapkezelők kiválasztása ( Concorde, K&H – KBC Asset, ABN AMRO, American Express, Aviva Funds, BNP Paribas, Fidelity Investments, Franklin Templeton, Goldman Sachs, HSBC, JP Morgan, Merrill Lynch, Morgan Stanley, Rothschild, Schoder) - az ügyfél nagybefektetőként léphet a piacra az 50 millió meglévő ügyfél jogán – diszkont ár - befektetői elemzések, eszközalapok összehasonlítása - online rendszerek üzemeltetése és fejlesztése ( MyAviva portál, stop loss, start buy ) Közvetítő: - szakmai fogalmak közérthetővé tétele az ügyfél számára - pénzügyi tervezés készítése - teljes tartam alatti tanácsadás - pénzügyi kultúra fejlesztése és terjesztése - ügyfélszolgálati teendők, ügyfél érdekeinek közvetítése - rendszeres tájékoztatás ( heti, havi szinten ) - ügyfélkör bővítése Ügyfél: - befizetés - a nyugdíjterv megértése és elfogadása alapján hosszútávú elkötelezettség - együttműködés a tanácsadóval, warningok figyelembe vétele, áthelyezések végrehajtása - online rendszerek használata ( MyAviva, stop loss, start buy ) Nyugdíjtervezéshez szükséges adatok 1. szolgálati idő ( beleértve a felsőfokú tanulmányok idejét is ) 2. keresetpálya ( jelenlegi bruttó bér, amennyiben jelentősen változott az évek során, kérem adja meg az időszakot. - ezen belül: munkából származó rendszeres nettó jövedelem, jövedelem-kivétel vállalkozásból, passzív jövedelem ( banki lekötések, befektetési jegyek hozama, részvény, ingatlan, biztosítások, egyéb jövedelem - eseti jövedelmek 3. Rendszeres kiadások felmérése ( lakhatás költségei, személyes költségek, gyermekek költsége, szülők támogatásának költségei, eseti kiadások költségei ) 4. Pénzügyi célok, határidők ( lakáscélú megtakarítás, nyugdíjfinanszírozás, gyermekekkel kapcsolatos célok, szülők támogatása, nagy álmok, hobbi, utazás stb.) A háztartás várható tőkeszükségletének kiszámítása és bemutatása: forrás: http://lc.co.hu/egyeni-nyugdij-terv-kell/